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France Boisvert

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Suzanne Bourbonnais

Qu’est-ce que le financement hypothécaire?

Le financement hypothécaire est un prêt que vous accorde une institution financière ou un prêteur privé pour acheter une propriété. Cet emprunt est garanti par la propriété elle-même, appelée hypothèque.

Quant au montant emprunté, appelé capital, il est remboursé sur une période déterminée (amortissement), avec des intérêts calculés selon un taux fixe ou variable. Les conditions du prêt, incluant le taux d’intérêt, la mise de fonds et la durée, sont établies par le prêteur en fonction du profil de l’emprunteur, du revenu annuel, des dettes et de l’historique de crédit.

Ce type de financement est indispensable pour les acheteurs qui ne disposent pas de la totalité du prix d’achat en liquidités.

Comment fonctionne le financement hypothécaire?

Au moment où vous décidez d’acheter une propriété, vous faites une demande de prêt auprès d’un courtier, d’une banque ou d’une institution financière. Celle-ci analyse vos revenus, vos dettes, votre mise de fonds et votre dossier de crédit pour déterminer le montant qu’elle peut vous prêter.

Pour obtenir un prêt, il est obligatoire de fournir une mise de fonds dont le montant équivaut entre 5 % et 20 % du prix d’achat. Une fois le prêt approuvé, vous remboursez le montant emprunté en versements, incluant le capital et les intérêts.

En raison de la propriété mise en garantie, si vous ne remboursez pas le prêt, le prêteur est en droit de saisir la propriété pour récupérer son argent.

Pourquoi est-ce important pour les acheteurs de comprendre le financement hypothécaire?

En tant qu’acheteurs, le prêt hypothécaire auquel vous consentez influence directement votre capacité d’emprunt et votre capacité à gérer votre budget. Par conséquent, comprendre son fonctionnement vous aide à déterminer le bon montant du prêt, le type de taux le plus approprié et la durée de remboursement optimale.

Choisir une option de financement parfaitement adaptée à votre situation permet de mieux planifier votre achat, d’éviter de vous endetter trop lourdement et de vous assurer que vous êtes en mesure de rembourser votre prêt sans difficulté.

Maîtriser les bases du financement est essentiel à la prise de bonnes décisions ainsi qu’à la préservation de votre stabilité financière à long terme.

Combien pouvez-vous emprunter pour l’achat de votre propriété ?

Inutile de vous lancer dans le processus d’achat si vous n’avez pas déterminé au préalable combien vous pouvez emprunter. Après tout, pourquoi magasiner les maisons de 600 000 $ si vous pouvez vous permettre d’acheter une propriété de maximum 500 000 $ ?

Calculer votre capacité d’emprunt garantit que vous faites un achat qui correspond à votre réalité financière.

Par conséquent, avant même de commencer à visiter des maisons, prenez le temps de faire le point sur vos finances. Votre budget personnel doit inclure vos :

Ces informations vous permettront, ainsi qu’à votre courtier hypothécaire de savoir exactement combien vous pouvez vous permettre de rembourser chaque mois, tout en laissant de l’espace pour les imprévus.

Calcul ABD et ATD

Comment calculer votre capacité d’emprunt ? Pour savoir combien vous pouvez emprunter, les prêteurs se basent sur deux ratios clés : ABD (Amortissement brut de la dette) et ATD (Amortissement total de la dette).

En effet, ces deux ratios permettent de s’assurer que vous pouvez supporter la mensualité de votre hypothèque sans trop compromettre votre qualité de vie.

Voici un exemple simplifié pour une personne générant un revenu brut de 75 000 $ par an. Le condo convoité est affiché à un prix de 260 000 $, le taux d’intérêt accordé est de 5 % sur un amortissement de 25 ans.

Type de dépense	ABD (Max 32 %)	ATD (Max 40 %)
Versement hypothécaire	1 200 $	1 200 $
Taxes municipales	200 $	200 $
Chauffage	100 $	100 $
Prêt auto	-	300 $
Carte de crédit	-	500 $
Ratio	24 %	37 %

Feu vert pour l’achat du condo à 260 000 $, car les deux ratios respectent les barèmes.

Le calcul de la capacité d’emprunt n’est pas là pour vous mettre des bâtons dans les roues. Le but est de s’assurer que vous avez la capacité financière de rembourser votre prêt et de payer toutes vos dépenses courantes sans problème.

Calculateur de la capacité d’emprunt hypothécaire au Québec

Êtes-vous curieux de connaître votre capacité d’emprunt ? Notre calculateur de capacité d’emprunt hypothécaire est là pour vous guider !

Cet outil simple et rapide vous fournit une estimation précise de votre pouvoir d’achat immobilier, afin de vous aider à avancer dans votre projet en toute confiance. Même si cet outil ne remplace pas un courtier hypothécaire, il constitue un excellent point de départ pour orienter vos recherches dès les premières étapes.

Comment obtenir une préapprobation hypothécaire ?

Au moment où vous jugez que vous êtes prêt à magasiner votre prochaine propriété, il est important d’obtenir une préapprobation hypothécaire.

Qu’est-ce qu’une préapprobation hypothécaire ? Il s’agit d’une évaluation préliminaire réalisée par un courtier hypothécaire, de votre capacité à obtenir un prêt hypothécaire. Contrairement à une approbation finale, qui se fait après que vous ayez trouvé une propriété, la préapprobation est basée sur vos finances actuelles. Celle-ci vous donne un montant approximatif que vous pouvez emprunter et montre aux vendeurs que vous êtes un acheteur sérieux.

Pourquoi devriez-vous avoir une préapprobation avant de magasiner ? Avec ce document en main, vous savez exactement combien vous pouvez emprunter et ainsi éviter de chercher des propriétés qui dépassent vos moyens. En effet, elle vous permet de :

Pour obtenir une approbation, voici un aperçu des principaux documents que vous devrez présenter avec votre courtier hypothécaire :

Preuve d'identité
Preuve de revenu
Relevés bancaires
Preuve d’épargne
Preuve d'emploi
Historique d’emploi
Détails des dettes

Une fois que vous avez rassemblé ces documents, vous pouvez soumettre votre demande de préapprobation auprès de votre courtier, qui évaluera votre dossier et vous fournira une préapprobation.

Les types de prêts hypothécaires

Comment choisir le bon type de prêt hypothécaire ? Prêt à taux fixe, taux variable, ouvert ou fermé ? Quelle durée d’amortissement ? Avec toutes ces options, il est normal de ne pas savoir quelles options correspondent le mieux à vos besoins et à votre situation financière.

Pour vous éclairer et vous aider à souscrire à un prêt hypothécaire en toute confiance, commençons par la base. Voici quelques informations importantes à connaître :

Le taux d’intérêt reste constant pendant toute la durée de l’hypothèque.

Il offre une prévisibilité des paiements et une stabilité budgétaire, car vous savez exactement combien vous paierez chaque versement.

Ce type de taux est idéal pour ceux qui préfèrent la sécurité et la constance, surtout si les taux d’intérêt sont bas au moment de la signature.

Le taux d’intérêt fluctue en fonction du marché, ce qui signifie que vos paiements augmentent et diminuent au fil du temps.

Si vous êtes à l’aise avec un peu d’incertitude et que vous souhaitez profiter de taux potentiellement plus bas, un taux variable est une bonne option.

Cependant, il y a un risque que les paiements augmentent si les taux d’intérêt montent.

Ce type de prêt vous permet de rembourser le montant emprunté à tout moment, sans pénalité, ce qui vous offre une grande flexibilité.

Si vous prévoyez effectuer des paiements supplémentaires ou rembourser votre prêt avant la fin de la période d’amortissement, un prêt ouvert peut être avantageux.

Un prêt fermé limite votre capacité à faire des paiements supplémentaires ou à rembourser le prêt par anticipation, sans pénalité.

Si vous n’avez pas l’intention de rembourser votre prêt de manière anticipée, un prêt fermé pourrait être plus avantageux financièrement.

C’est la période pendant laquelle vous êtes engagé dans un contrat avec votre prêteur et pendant laquelle les conditions de votre prêt (ex : taux d’intérêt) sont fixes.

Un terme de prêt hypothécaire dure entre 6 mois et 10 ans, mais la durée la plus courante est de 5 ans. À la fin de cette période, vous devrez renouveler votre prêt et renégocier vos conditions.

La durée de l’amortissement, quant à elle, est le temps total nécessaire pour rembourser intégralement votre prêt hypothécaire.

C’est la période pendant laquelle vous allez effectuer vos paiements mensuels. Au Québec, l’amortissement typique est de 25 ans, mais elle varie de 15 à 30 ans (depuis récemment), selon ce que vous choisissez.

Comment l’amortissement affecte-t-il les paiements hypothécaires ?

Le choix de la durée d’amortissement dépend de votre capacité à gérer vos paiements mensuels et de vos priorités financières.

Pour explorer toutes les caractéristiques des prêts hypothécaires et déterminer les options les plus adéquates selon votre situation, n’hésitez pas à contacter un courtier hypothécaire près de chez vous !

Calcul du paiement hypothécaire mensuel de votre propriété

Lorsque vous envisagez l’achat d’une propriété, l’une des premières questions qui vous vient probablement à l’esprit est : « Combien vais-je devoir payer chaque mois pour mon hypothèque ? » C’est une excellente question, car prendre connaissance de vos paiements mensuels vous permet de mieux planifier votre budget.

Reposant sur diverses variables, le calcul des versements hypothécaires évalue votre capacité d’emprunt et vous dirige vers un prêt adapté à vos moyens.

Quelles sont les variables utilisées ?

Prix d’achat de la propriété
Montant de la mise de fonds
Montant emprunté
Taux d’intérêt
Durée de l’amortissement
Fréquence des paiements

Pour vous expliquer le fonctionnement du calcul, voici quelques exemples concrets :

Paiement hypothécaire	Exemple 1	Exemple 2	Exemple 3
Prix d’achat	450 000 $	560 000 $	820 000 $
Mise de fonds (20%)	90 000 $	112 000 $	164 000 $
Montant emprunté	360 000 $	448 000 $	656 000 $
Taux d’intérêt	5 %	5,5 %	4,5 %
Période d’amortissement	25 ans	25 ans	25 ans
Montant des versements mensuels	2 093,78 $	2 734,56 $	3 630,79 $

Prêt à établir un budget solide ? Commencez par utiliser notre calculateur hypothécaire ci-dessous afin d’estimer votre paiement hypothécaire mensuel et d’évaluer l’impact de votre prêt sur vos finances.

Calculatrice de paiement hypothécaire

Vous cherchez à estimer vos paiements hypothécaires mensuels ? Notre calculatrice de paiement hypothécaire est l’outil parfait pour vous.

Simple et rapide, elle vous permet de faire des simulations de financement en fonction de votre prêt, de votre taux d’intérêt et de la durée de votre amortissement. Testez-la dès maintenant pour obtenir une estimation précise et prendre des décisions financières éclairées !

Le processus de demande de prêt hypothécaire

Pour un premier achat immobilier, l’obtention d’un prêt hypothécaire est intimidante et stressante. Pourtant, en suivant les bonnes étapes, ce processus est beaucoup plus fluide.

Quelles sont les étapes clés pour obtenir un prêt hypothécaire ?

1. Analyse du dossier par un courtier hypothécaire
2. Évaluation de la capacité d'emprunt
3. Préapprobation hypothécaire
4. Comparaison des offres et sélection de l’offre de prêt hypothécaire
5. Soumission officielle de la demande de prêt
6. Réception de l’offre de prêt et signature de l’entente finale

Pour faire la demande de prêt, vous devrez fournir plusieurs documents tels que :

Quelle est l’importance de comparer les offres et les taux de plusieurs prêteurs ? Si vous pensiez vous rendre chez un seul prêteur et obtenir un prêt, vous faites erreur. Avec l’aide d’un courtier hypothécaire, il est très important de comparer les offres et les taux d’intérêt en vigueur de plusieurs institutions financières.

Le processus de comparaison vous permet de réduire vos paiements mensuels, d’économiser, de trouver un prêt parfaitement adapté à vos besoins et de protéger votre cote de crédit.

Stratégies pour rembourser votre hypothèque plus rapidement

Aimeriez-vous rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement que prévu ?

Dans l’objectif d’alléger votre fardeau financier et d’économiser beaucoup d’argent et d’intérêt à long terme, voici quelques stratégies pour accélérer le processus de remboursement :

Une des manières les plus simples de réduire la durée de votre prêt est d'augmenter vos paiements mensuels. Même une petite augmentation mensuelle a un impact considérable.
Vous pouvez aussi faire des paiements supplémentaires (par exemple, à chaque anniversaire de votre prêt) pour réduire votre solde plus rapidement.
Avant d'opter pour des paiements supplémentaires, vérifiez que votre prêt autorise cette option sans entraîner de pénalités.

Une option de paiement accéléré, qu’est-ce que c’est ? Certaines institutions financières offrent des options de paiement accéléré, comme le paiement bihebdomadaire ou hebdomadaire. Ainsi, elles permettent de diviser vos paiements mensuels en deux ou quatre, respectivement.

Concrètement, cela revient à faire un paiement supplémentaire chaque année, ce qui aide à réduire le principal plus rapidement et, par conséquent, à diminuer les intérêts payés sur la durée de votre prêt.

Par exemple : Pour un prêt de 240 000 $, à taux de 5 % sur 25 ans, opter pour un paiement bihebdomadaire au lieu de mensuel permet d’économiser 29 009,00 $ en intérêts et de régler la dette près de 3 ans et demi plus tôt que prévu.

En effectuant des versements additionnels sur votre hypothèque, vous réduisez le capital plus rapidement et la charge d’intérêts.

Donc plus vous effectuez de versements supplémentaires, plus vous réduisez la période d’amortissement de votre prêt et, par conséquent, vous vous libérez de votre dette plus rapidement. Vous faites d’une pierre, deux coups !

Explorez les meilleures options de financement avec un Courtier Hypothécaire

Vous cherchez à trouver la meilleure option de financement pour votre achat immobilier ? Un courtier hypothécaire vous offre un accès privilégié à des options de prêt avantageuses et 100 % adaptées à votre situation.

Grâce à son expertise, vous pouvez comparer les meilleures offres et économiser sur vos paiements.

N’attendez plus, contactez un courtier dès maintenant pour obtenir des conseils personnalisés, accéder aux offres les plus compétitives sur le marché et maximiser vos économies.

Articles à lire - Financement hypothécaire

Pour mieux comprendre les différentes options et stratégies de financement hypothécaire, explorez nos articles dédiés à ce sujet.

Vous y trouverez des conseils pratiques et des informations clés pour naviguer efficacement dans le monde des prêts et optimiser votre hypothèque. Prenez le temps de lire quelques articles pour faciliter votre prochain achat immobilier !

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