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Qu’est-ce que la mise de fonds ?

La mise de fonds représente le montant d’argent initial remis par l’acheteur lors de l’acquisition d’une propriété. Cette somme, provenant des propres économies de l’acheteur, sert à financer une partie du bien immobilier en question. 

Concrètement, elle représente une portion du prix total d’achat, alors que le solde restant est couvert par le prêt hypothécaire. La mise de fonds influence directement le montant d’hypothèque dont vous avez besoin pour acheter la propriété.

Fixé entre 5 % et 20 % du prix d’achat, le montant minimal de la mise de fonds est déterminé à partir du type de propriété, du prix total d’achat ainsi que des exigences du prêteur.

Est-ce que la mise de fonds est obligatoire au Québec ?

Indispensable à l’achat d’une propriété, la mise de fonds est effectivement obligatoire.

Au Canada, la loi impose une mise de fonds minimale équivalente à 5 % du prix d’achat pour une résidence principale dont la valeur est inférieure ou égale à 500 000 $. Pour les biens de valeur supérieure, un pourcentage plus élevé, de 10 % ou 20 %, est requis pour couvrir la portion excédant ce seuil.

Cette exigence vise à démontrer la stabilité financière de l’acheteur, à réduire les risques pour les prêteurs et potentiellement, à éviter de payer les frais supplémentaires encourus par l’assurance prêt hypothécaire de la SCHL.

Qu’est-ce que l’assurance prêt hypothécaire de la SCHL ?

L’assurance prêt hypothécaire de la SCHL (Société canadienne d’hypothèques et de logement) protège les prêteurs contre le risque de défaut de paiement de l’emprunteur,  favorise la stabilité du marché immobilier et rend l’achat d’une maison plus accessible.

Cette assurance est obligatoire lorsque l’acheteur verse une mise de fonds inférieure à 20 % du prix d’achat de la propriété. Autrement dit, elle permet aux acheteurs d’accéder plus facilement à la propriété avec une mise de fonds minimale, aussi basse que 5 %.

Les primes d’assurance de la SCHL, calculées en pourcentage du montant emprunté, sont ajoutées au prêt hypothécaire et remboursées à même les paiements mensuels.

Comment accumuler la mise de fonds pour votre première propriété ?

Le premier pas vers l’accession à la propriété est d’économiser pour la mise de fonds, un projet de taille qui demande discipline et planification. Heureusement, plusieurs options s’offrent à vous pour atteindre cet objectif.

Le temps est un élément à ne pas sous-estimer ! Il est préférable de commencer à mettre de côté une partie de vos revenus dès que vous envisagez d’acheter une propriété. Plus tôt vous commencez à mettre de l’argent de côté, plus il sera facile d’atteindre votre objectif. Fixez un budget, réduisez les dépenses inutiles et placez vos économies dans un compte à intérêt élevé pour les faire fructifier.

Pour constituer la mise de fonds de façon fiscalement avantageuse, il est pertinent de profiter des programmes gouvernementaux comme le Régime d’accession à la propriété (RAP) et le Compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété (CELIAPP).

Et n’hésitez pas à explorer les crédits d’impôt et subventions offerts aux premiers acheteurs pour réduire les coûts initiaux et accélérer l’accumulation de la mise de fonds.

Quelle est la mise de fonds minimale au Québec ?

Au Québec, la mise de fonds minimale requise pour l’achat d’une propriété est de 5 % du prix d’achat. Cette règle s’applique uniquement aux résidences principales dont la valeur est inférieure ou égale à 500 000 $. 

Cependant, il est fortement recommandé d’épargner l’équivalent de 20 % du prix d’achat de la propriété.

Pourquoi ? Une mise de fonds plus importante permet d’éviter de payer l’assurance prêt hypothécaire de la SCHL, et par le fait même, réduit le montant emprunté et les intérêts payés à long terme.

Voici le montant minimal de la mise de fonds en fonction du prix d’achat de la propriété : 

Prix d’achat de la propriétéMise de fonds minimale
Moins de 500 000 $5 % du prix d’achat
500 000 $ - 999 999 $5 % du premier 500 000 $ et 10 % du montant excédentaire
1 000 000 $ et plus20 % du prix d’achat

Voici un tableau récapitulatif des montants requis pour différents achats immobiliers :

Prix d’achat de la propriétéCalcul de la mise de fonds minimale Mise de fonds minimale
250 000 $250 000 $ x 5 % = = 12 500 $
620 000 $500 000 $ x 5 % + 120 000 $ x 10 % = 25 000 $ + 12 000 $ = 37 000 $
800 000 $500 000 $ x 5 % + 300 000 $ x 10 % = 25 000 $ + 30 000 $ = 55 000 $
1 200 000 $ 1 200 000 $ x 20 % = = 240 000 $

Remarque : Une mise de fonds plus élevée que le minimum requis réduit le coût total de l’hypothèque et élimine les frais d’assurance hypothécaire.

Tableau des mises de fonds selon le prix d’achat d’une propriété

Règle générale, la mise de fonds minimale est de 5 %. Cependant, ce n’est pas toujours le cas. En fait, ce montant varie non seulement selon le prix d’achat et le type de propriété, mais également selon le statut d’occupation. 

Voici un tableau récapitulatif :

Mise de fonds minimale requise

Type de propriétéAssuré (SCHL)Non assuré (SCHL)Statut d’occupation
Maison / Duplex5 %20 % Propriétaire occupant
Copropriété (condo)5 % 20 % Propriétaire occupant
Maison en location20 % 20 % Propriétaire non occupant et location
Triplex / Quadruplex10 %20 %Propriétaire occupant
Triplex / Quadruplex20 %20 %Propriétaire non occupant
5 logements et plus 15 % 25 % Propriétaire occupant et location

Quelle incidence a la mise de fonds sur le coût total de l’hypothèque ?

La mise de fonds versée à l’achat d’une propriété influence directement le montant emprunté, les versements mensuels et les intérêts payés.

Supposons que vous faites l’acquisition d’une résidence principale à un prix de 460 000 $, voici l’incidence que le montant de la mise de fonds a sur l’hypothèque. 

Mise de fonds (%)Mise de fonds ($) Montant du prêt hypothécaire Prime SCHLHypothèque et prime SCHLCoût total de l’hypothèque
5 %23 000 $437 000 $ 17 480 $ 454 480 $ 777 626 $
10 %46 000 $ 414 000 $ 12 834 $ 426 834 $743 923 $
20 %92 000 $ 368 000 $ 0 $ 368 000 $ 703 034 $

Une faible mise de fonds et la SCHL facilitent l’accès à la propriété en réduisant les exigences initiales. Cependant, augmenter la mise de fonds permet de réduire le montant emprunté, ce qui diminue les paiements mensuels et le coût total de l’hypothèque à long terme.

Calculateur d’accumulation de mise de fonds

Accéder à la propriété commence par l’épargne pour la mise de fonds, un élément clé du processus d’achat. Que vous planifiez d’acheter une maison, un condo ou un duplex, connaître le montant à accumuler et la durée nécessaire pour atteindre cet objectif est indispensable. 

Pour vous aider à mieux visualiser vos efforts d’épargne, nous vous proposons d’utiliser ce calculateur d’accumulation de mise de fonds. Découvrez en un clic, combien vous devez économiser pour atteindre votre mise de fonds avec notre calculateur simple et pratique !

Calculateur d'Épargne de Mise de Fonds pour votre Propriété

Indiquez le montant approximatif de votre future propriété, et nous calculerons pour vous la mise de fonds nécessaire à amasser, ainsi que 3 scénarios de financement sur 2 ans, 3 ans et 5 ans. Vous pourrez ainsi voir combien vous devez épargner par mois pour accumuler votre mise de fonds selon le pourcentage de mise de fonds que vous souhaitez mettre, et l'horizon temporelle où vous souhaitez réaliser votre achat.

Le Régime d’accession à la propriété (RAP)

Le Régime d’accession à la propriété (RAP) est un excellent moyen d’économiser pour la mise de fonds d’une première propriété.

Ce programme gouvernemental permet de retirer jusqu’à 60 000 $ de votre REER (Régime enregistré d’épargne-retraite) sans payer d’impôt, à condition d’utiliser cet argent pour acheter ou construire une résidence principale. Si vous êtes en couple, vous et votre partenaire pouvez chacun retirer jusqu’à 60 000 $, soit un total de 120 000 $.

Quelles sont les principales caractéristiques du RAP ?

Le Compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété (CELIAPP)

Le CELIAPP (Compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété) est un tout nouveau véhicule d’épargne offert par le gouvernement canadien.

Il est spécialement conçu pour aider les acheteurs d’une première maison à accumuler la mise de fonds de manière avantageuse sur le plan fiscal. En vue d’offrir une solution optimisée d’épargne pour l’achat d’une propriété, ce compte combine les avantages du REER et du CELI (Compte d’épargne libre d’impôt).

Quelles sont les principales caractéristiques du CELIAPP ?

Le Compte d’épargne libre d’impôt (CELI)

Le Compte d’épargne libre d’impôt (CELI) est un autre excellent moyen d’économiser pour la mise de fonds de votre première propriété, à votre propre rythme et selon vos besoins. Plus précisément, il vous permet de mettre de l’argent de côté sans avoir à payer d’impôt sur les revenus générés.

Bien qu’il ne soit pas spécifiquement destiné à l’achat d’une première propriété, il peut être utilisé de manière stratégique pour accumuler une mise de fonds de manière flexible et avantageuse.

Quelles sont les principales caractéristiques du CELI ? 

L’aide financière de vos proches

En raison de l’augmentation des prix immobiliers et du coût de la vie, amasser la mise de fonds nécessaire pour devenir propriétaire devient de plus en plus difficile.

C’est pourquoi si vous avez la chance de pouvoir compter sur le soutien financier de vos proches, cela facilite grandement l’accumulation de la mise de fonds. Dans le jargon financier, ce type d’aide financière est également appelé le « LOVE MONEY ».

Sous forme de dons ou de prêts, l’aide de vos parents, grands-parents ou autres membres de la famille donne un coup de pouce considérable pour atteindre votre objectif immobilier plus rapidement.

Don ou prêt ? Un don est une somme d’argent que vous ne devrez pas rembourser, tandis qu’un prêt devra être remboursé selon des modalités définies.

Préparez votre stratégie de mise de fonds avec un Conseiller Financier

Un conseiller financier est le professionnel le mieux placé pour vous aider à établir une stratégie claire et personnalisée pour accumuler votre mise de fonds.

En évaluant vos objectifs, vos revenus et vos dépenses, il vous guidera vers les meilleures options d’épargne, sans oublier l’optimisation des avantages fiscaux disponibles.

Avec son expertise, vous maximisez vos efforts d’épargne et vous rapprochez de votre rêve d’accession à la propriété !

Calculez la Valeur Future de votre Épargne

Faites le test ! Simulez un plan d'épargne en indiquant un montant d'investissement initial, un taux de rendement, une durée de placement et un placement annuel. Vous pourrez voir la valeur de votre épargne évoluer selon la durée que vous avez déterminée.

Articles à lire - Mise de fonds

Pour améliorer votre niveau de connaissances et mieux comprendre les différentes options et stratégies liées à la mise de fonds, n’hésitez pas à consulter nos articles sur la mise de fonds.

Découvrez des conseils pratiques et des informations utiles pour optimiser votre épargne et faciliter l’accès à la propriété !

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