Prêt hypothécaire au Québec : Comment choisir la meilleure option pour vous ?

Au Québec, la plupart des acheteurs se limitent à fournir la mise de fonds initiale. Pour financer la balance, ils tournent vers un prêt hypothécaire.

Cependant, les prêts hypothécaires ne se ressemblent pas. Taux fixe ou variable, amortissement plus ou moins long, options de remboursement anticipé… Toutes ces caractéristiques influencent directement le coût total du prêt et, plus important encore, votre stabilité financière aujourd’hui et pour les années à venir.

Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire ?

Le prêt hypothécaire est l’outil financier qui permet à la majorité des Québécois de devenir propriétaires. Accordé par une institution financière, cet emprunt à long terme couvre jusqu’à 95 % du prix d’achat d’une propriété.

En pratique, le prêt hypothécaire couvre la portion du prix d’achat qui n’est pas couverte par votre mise de fonds. Cette mise de fonds doit représenter au moins 5 % du prix de la propriété, mais elle peut être plus élevée selon vos moyens et vos objectifs.

En échange de ce prêt, l’institution prend une garantie sur votre propriété, appelée « hypothèque », qui lui permet de récupérer son argent si vous ne parvenez pas à rembourser.

Ce prêt est ensuite remboursé par versements réguliers incluant le capital emprunté et les intérêts. Cesdits versements, dépendent du montant emprunté, de la durée totale du prêt et des modalités convenues.

Essentiel pour plusieurs, il concrétise les projets immobiliers en répartissant les paiements dans le temps.

Quelles sont les 7 conditions de prêt hypothécaire à considérer ?

Derrière chaque offre de prêt hypothécaire se cache une longue liste de caractéristiques. Les conditions rattachées à votre prêt affectent à leur manière votre capacité à rembourser, votre flexibilité et vos possibilités d’économiser à long terme.

Sans plus tarder, découvrez les 7 conditions clés à examiner de près pour vous assurer que vous bénéficiez d’un prêt hypothécaire avantageux.

Mise de fonds et capital de prêt

La mise de fonds est un élément clé dans l’obtention d’un prêt hypothécaire.

De plus, un apport plus important permet d’éviter l’assurance hypothécaire (si votre mise de fonds dépasse 20 % de la valeur de la propriété), ce qui se traduit par des économies supplémentaires.

Dans le cas contraire, une mise de fonds plus faible entraîne des paiements mensuels plus élevés et une charge d’intérêt plus importante sur la durée. L’évaluation de votre capacité financière est importante avant de décider du montant à investir dans votre mise de fonds.

Prêt hypothécaire à taux fixe, à taux variable ou hybride

Le choix du taux d’intérêt dépend principalement de la situation économique et de votre tolérance au risque.

Le taux fixe reste le pendant toute la durée du terme. Par exemple, si le taux est de 3,5 % pour 5 ans, les paiements hypothécaires demeurent les mêmes pendant ces 5 années. Avec un taux fixe, la stabilité financière est assurée.
Le taux variable fluctue au même rythme que le taux préférentiel de l’institution financière qui lui est déterminé par le taux directeur de la Banque du Canada. Concrètement, chaque fois que le taux baisse ou augmente, les paiements hypothécaires varient au même rythme que le marché. Cependant, pour vous assurer un peu plus de stabilité, il est possible d’opter pour des paiements fixes. C’est donc le ratio capital/intérêt qui est affecté.
Une combinaison des deux ? Pour ceux qui cherchent un équilibre entre flexibilité et stabilité, une partie du prêt est assortie d’un taux fixe et l’autre partie d’un taux variable.

Le taux fixe est un choix prudent, le taux variable est plus risqué, mais en cas de baisse du marché, vous pouvez être avantagé.

Prêt hypothécaire ouvert ou fermé

Prévoyez-vous de rembourser le solde de votre prêt plus tôt que prévu ? Quel que soit votre plan, voici deux choix :

Le prêt ouvert permet de rembourser une partie ou la totalité du capital à tout moment sans pénalité. Il offre une grande flexibilité, mais souvent à un taux d’intérêt plus élevé.
Le prêt fermé impose des restrictions sur les remboursements anticipés, mais offre des taux d’intérêt plus compétitifs. Il convient à ceux qui prévoient de conserver leur hypothèque sur une longue période sans rembourser le prêt prématurément.

Le prêt ouvert est plus rare en raison des taux plus élevés qui y sont associés, mais il est pertinent de connaître le terme et d’explorer toutes vos options. Conséquemment, le prêt fermé est l’option la plus courante.

Durée du terme

Le terme correspond à la période pendant laquelle les conditions de votre prêt sont garanties. Au Québec, le terme varie entre 6 mois et 10 ans, mais la plupart des emprunteurs fixent un terme de 5 ans.

À la fin du terme, si vous ne vendez pas la propriété, vous devez renouveler votre prêt selon les conditions du marché.

Que choisir ? Un terme plus court offre souvent un taux plus bas, mais un terme plus long peut vous protéger contre les fluctuations des taux d’intérêt.

Calendrier d’amortissement du prêt hypothécaire

L’amortissement correspond à la période totale nécessaire pour rembourser entièrement votre prêt.

Un amortissement plus court réduit le coût global du prêt, tandis qu’un plus long diminue les paiements mensuels, au prix de frais d’intérêt plus élevés.

Fréquences des versements hypothécaires

Le règlement du prêt hypothécaire selon une répartition adaptée à votre préférence.

L’option accélérée équivaut à effectuer un paiement supplémentaire chaque année. Résultat ? Le prêt hypothécaire est remboursé plus rapidement qu’à une fréquence régulière et le montant total des intérêts payés est réduit de plusieurs milliers de dollars.

Remboursement anticipé de prêt hypothécaire

Les conditions de remboursement anticipé déterminent votre capacité à effectuer des paiements supplémentaires sur le capital emprunté.

Certains prêts permettent de rembourser une partie ou la totalité du prêt sans pénalité, tandis que d’autres imposent des restrictions.

Vérifiez les options de remboursement anticipé pour maximiser vos économies et réduire la durée de votre prêt.

Quand, pourquoi et comment comparer les offres de prêt hypothécaire ?

Avant de vous lancer dans le processus d’achat et de vous engager envers une institution financière, savez-vous, avec certitude, comment mettre la main sur le prêt hypothécaire le plus avantageux ? Voici 3 astuces que vous ne voulez pas manquer !

Quand comparer les offres de prêt hypothécaire ? Le moment idéal n’est pas lorsque vous croyez avoir trouvé la propriété idéale, mais avant même de commencer votre processus de magasinage. Comparer les offres dès le départ vous permet de connaître votre capacité d’emprunt, d’estimer le montant de vos versements, d’obtenir une préapprobation hypothécaire et d’économiser.

Pourquoi comparer ? Comparer les offres vous permet de profiter des conditions les plus avantageuses, telles que des taux d’intérêt plus bas et des options de remboursement flexibles. Cela garantit également que le prêt est parfaitement adapté à votre situation financière. Autrement dit, ça vous évite des coûts imprévus et des paiements excessifs.

Comment comparer efficacement ? Le moyen le plus simple et rapide de comparer est de passer par un courtier hypothécaire. Non affilié à une institution financière en particulier, il a accès à une multitude d’offres et négocie pour vous obtenir les meilleures conditions. Il élargit vos options, protège votre crédit, vous fait gagner du temps et maximise vos économies.

Et la cerise sur le sundae, ce service est entièrement gratuit ! En effet, le courtier hypothécaire est rémunéré par l’institution où vous empruntez.

Trouvez la meilleure option de prêt hypothécaire avec un Courtier Hypothécaire dès maintenant !

Êtes-vous à la recherche du meilleur prêt hypothécaire offert sur le marché ? C’est un choix qui vous revient et aujourd’hui, vous avez le pouvoir de faire le bon choix.

À partir de votre dossier de crédit, de votre situation financière personnelle et de votre admissibilité à des taux réduits, un courtier hypothécaire vous conseillera dans cette décision importante.

Soigneusement sélectionné pour vous, votre courtier hypothécaire vous guidera vers le prêt hypothécaire le plus avantageux.

Optimisez vos finances et choisissez l’option qui vous fera économiser !

Achetez votre première propriété en toute confiance grâce à notre planificateur 100% gratuit

Courtage | Conseils financiers | Hypothèque | Notaire | Déménagement | Rénovations, etc.

Vous pourriez économiser gros sur votre propriété

Remplissez, en moins de 2 min, ce formulaire pour être dirigé vers les bonnes ressources en fonction de vos besoins.

Veuillez entrer vos coordonnées de contact