Les finances des Québécois sont directement influencées par la fluctuation des taux hypothécaires, que ce soit pour acheter une maison, renouveler un prêt ou bien planifier un investissement. Les taux hypothécaires sont également déterminants dans l’économie et le marché immobilier, en affectant la demande et les prix des propriétés.
En 2025, le contexte économique québécois est marqué par un ralentissement de l’inflation et une politique monétaire plus stable de la Banque du Canada. Les taux, après des fluctuations importantes, semblent donc s’orienter vers une période de modération.
- Vous pourrez découvrir dans cet article les prévisions des taux hypothécaires pour 2025 à 2028, afin de vous aider à mieux anticiper les opportunités et les défis des prochaines années.
Qu’est-ce qu’un taux hypothécaire ?
Un taux hypothécaire correspond au pourcentage d’intérêt que vous payez sur le montant emprunté pour financer l’achat d’une propriété. Ce taux détermine le coût total de votre prêt hypothécaire et influence directement le montant de vos paiements mensuels.
Quels sont les deux types principaux de taux ?
Deux types de taux hypothécaires sont généralement offerts. Le choix dépend de votre tolérance au risque, de votre situation financière ainsi que des prévisions économiques.
Taux fixe
Il reste stable pendant toute la durée de votre terme hypothécaire, peu importe les fluctuations du marché. Vos paiements mensuels de votre hypothèque restent les mêmes.
Taux variable
Il fluctue en fonction des ajustements du taux directeur de la Banque du Canada, ce qui peut faire varier vos paiements ou la durée de votre prêt.
Quels sont les facteurs influençant les taux hypothécaires au Québec ?
Plusieurs facteurs sont responsables des fluctuations des taux hypothécaires au Québec. Voici un portrait des principaux :
Politiques monétaires et taux directeur
La Banque du Canada influence la fixation des taux hypothécaires via le taux directeur. Celui-ci sert de référence pour les institutions financières.
Inflation
Une inflation élevée fait généralement augmenter les taux hypothécaires. Tandis qu'une inflation modérée ou en baisse les fait baisser.
État du marché immobilier
L’état du marché immobilier québécois influence directement les taux hypothécaires. Lorsque la demande pour les propriétés augmente, cela exerce une pression sur les taux.
Conditions économiques mondiales
Les États-Unis influencent le plus le Canada. Une hausse de leurs taux d’intérêt peut pousser la Banque du Canada à réagir pour protéger l’économie canadienne.
Quelles sont les prévisions des taux hypothécaires pour 2025 au Québec ?
Les taux hypothécaires en 2025 devraient refléter une période de transition économique, avec des ajustements modérés attendus. Bien évidemment, plusieurs scénarios sont possibles. Nous avons classer les prévisions selon un scénario optimiste, pessimiste, et réaliste.
Scénario optimiste
Dans un scénario optimiste, l'assouplissement continu de la politique monétaire entraînerait des taux hypothécaires plus bas d'ici la fin de 2025.
Taux directeur de la Banque du Canada
- Attendu entre 2,25 % et 3,25 %, ce qui reflète une réduction continue des taux dans un environnement économique plus stable.
Taux hypothécaires fixes (5 ans)
- Avec un taux directeur autour de 2,5 %, les taux fixes pourraient descendre à 3,5 % - 4,5 %, rendant l’achat de propriétés plus accessible.
Taux hypothécaires variables
- Baisse possible à 2,75 % - 3,5 %, offrant un financement attractif pour les emprunteurs.
Conséquences
- Les propriétaires bénéficieront de paiements mensuels réduits lors du renouvellement de leur hypothèque.
- L’accessibilité au marché immobilier s’améliorera pour les acheteurs, avec des mensualités plus faibles et des coûts d’emprunt réduits.
Scénario pessimiste
Un scénario moins favorable pourrait découler de pressions inflationnistes persistantes ou d’une reprise de crises économiques.
Taux directeur de la Banque du Canada
- Si l'inflation ne se stabilise pas comme prévu, les taux pourraient rester au-dessus de 3,5 %, et atteindre jusqu’à 4,0 %.
Taux hypothécaires fixes (5 ans)
- Augmentation à 5,0 % - 6,0 %, rendant l’achat de propriétés plus coûteux.
Taux hypothécaires variables
- Hausse potentielle à 4,5 % - 5,5 %, limitant l'attractivité des prêts à taux variable.
Conséquences
- Les ménages qui renouvellent leurs hypothèques pourraient faire face à une augmentation importante de leurs paiements mensuels.
- L’accessibilité à la propriété serait réduite, les acheteurs potentiels repoussant leurs projets face à des coûts d'emprunt plus élevés.
Scénario réaliste
Le scénario le plus probable s’inscrit dans une évolution modérée des taux, avec des ajustements mineurs à la hausse ou à la baisse.
Taux directeur de la Banque du Canada
- Stabilisation autour de 2,25 % - 2,5 % à la fin de 2025, dans un environnement de faible inflation et d’une croissance économique maîtrisée.
Taux hypothécaires fixes (5 ans)
- Variation entre 4,0 % - 5,0 %, suivant les ajustements du taux directeur.
Taux hypothécaires variables
- Fluctuation autour de 3,0 % - 4,0 %, offrant un certain équilibre entre sécurité et flexibilité pour les emprunteurs.
Conséquences
- Les conditions restent relativement stables, permettant aux propriétaires et acheteurs d’ajuster leurs plans financiers à ces nouvelles réalités.
- Les prêts hypothécaires seront accessibles à des taux relativement prévisibles, favorisant une gestion plus facile.
Prévisions des taux hypothécaires pour 2026 à 2028 : à quoi peut-on s’attendre ?
Il est difficile de prévoir les taux hypothécaires plus d’un an d’avance. Toutefois, il est possible de déduire certains scénarios possibles, tout en gardant en tête que ces prévisions ne sont que des prévisions.
Prévisions des taux hypothécaires pour 2026 : Une stabilisation attendue
Avec une inflation contenue et une reprise modérée de la consommation, le marché immobilier québécois pourrait connaître une légère hausse des ventes.
Taux directeur prévu
- La Banque du Canada devrait atteindre une certaine stabilité en maintenant le taux directeur entre 2,25 % et 2,75 %
Cette prévision n’est réaliste que si l’inflation reste maîtrisée en 2026.
Impact sur les taux hypothécaires
- Taux hypothécaires fixes 5 ans : Entre 4 % et 4,5 %
- Taux variables : Entre 3,5 % et 4 %
Prévisions des taux hypothécaires pour 2027 : Une croissance progressive
L’accessibilité des maisons pourrait encore poser des défis aux acheteurs, surtout dans les grandes villes comme Montréal. Cependant, les régions périphériques pourraient continuer d’attirer des acheteurs cherchant des propriétés plus abordables.
Taux directeur prévu
- Le taux directeur pourrait se maintenir dans une fourchette neutre de 2,5 % à 3 %.
Cette prévision n’est réaliste que si l’économie canadienne poursuit son redressement d’ici 2027.
Impact sur les taux hypothécaires
- Taux hypothécaires fixes 5 ans : Entre 4,25 % et 4,75 %
- Taux variables : Entre 3,75 % à 4,25 %
Prévisions des taux hypothécaires pour 2028 : Vers un équilibre durable
- Un équilibre durable pourrait émerger, avec une croissance modérée du marché immobilier et une augmentation progressive des revenus des ménages, compensant partiellement les taux plus élevés.
Taux directeur prévu
- La Banque du Canada pourrait maintenir le taux directeur dans une fourchette de 2,75 % à 3,25 %.
Cette prévision n’est réaliste que si l’économie canadienne est stable en 2028.
Impact sur les taux hypothécaires
- Taux hypothécaires fixes 5 ans : Entre 4,5 % et 5 %
- Taux variables : Entre 4 % à 4,5 %
Quelles sont les conséquences des taux hypothécaires au Québec ?
Nombreuses sont les conséquences des taux hypothécaires pour les acheteurs, les propriétaires ainsi que pour les investisseurs d’immobilier. En effet, chacun doit ajuster sa stratégie en fonction des prévisions économiques et des fluctuations des taux hypothécaires, tout en restant vigilant face aux incertitudes du marché.
Cet exemple montre à quel point les paiements hypothécaires augmentent avec des taux hypothécaires plus élevés. Cela peut avoir un impact important sur le budget des acheteurs potentiels.
Exemple concret : Un couple veut s'acheter une maison unifamiliale.
Prenons en exemple ce couple et regardons les paiements hypothécaires possibles selon deux taux d’intérêts différents.
- PAIEMENT HYPOTHÉCAIRE MENSUEL AVEC UN TAUX D'INTÉRÊTS À 3,5% : 1 997 $
- PAIEMENT HYPOTHÉCAIRE MENSUEL AVEC UN TAUX D'INTÉRÊTS À 6% : 2 563 $
Les taux hypothécaires ont donc une grande influence sur les paiements hypothécaires mensuels. Une différence de 2,5 % de taux d’intérêts résulte en une différence de 566 $ par mois, ce qui équivaut à 6 792 $ par année.
Dans cet exemple, avec un amortissement de 25 ans, le couple pourrait payer plus de 160 000 $ de plus avec un taux hypothécaire à 6%.
Comment se préparer aux variations des taux hypothécaires ?
Se préparer à des variations des taux hypothécaires est essentiel pour les propriétaires, les acheteurs et les investisseurs immobiliers afin d’assurer leur stabilité financière et optimiser leurs décisions. Les stratégies suivantes sont de mise pour pallier ces variations des taux hypothécaires.
Effectuer une planification financière
| Stratégie | Description |
|---|---|
| Utiliser des calculateurs hypothécaires | Simulez différents scénarios de taux pour anticiper l’évolution de vos mensualités. |
| Créer un budget avec une marge de sécurité | Prévoyez une hausse potentielle des paiements pour éviter les surprises financières. |
| Constituer un fonds d’urgence | Mettez de côté l’équivalent de 3 à 6 mois de paiements hypothécaires pour faire face aux imprévus. |
| Éviter l’endettement excessif | Maintenez un ratio d’endettement brut inférieur à 39 % de votre revenu brut pour une meilleure stabilité financière. |
Renégocier le prêt hypothécaire
| Stratégie | Description |
|---|---|
| Surveiller les baisses de taux | Refinancer votre hypothèque à un meilleur taux avant la fin de votre terme pour réduire vos paiements. |
| Passer à un taux fixe si nécessaire | Si vous avez un taux variable et anticipez des hausses, envisagez un taux fixe pour plus de stabilité. |
| Comparer les offres bancaires | Consultez plusieurs institutions financières pour obtenir les meilleures conditions avant de renouveler. |
| Négocier les frais de pénalité | Discutez des frais en cas de remboursement anticipé ou de refinancement pour minimiser les coûts. |
| Opter pour une hypothèque ouverte | Si vous prévoyez un remboursement rapide, une hypothèque ouverte peut offrir plus de flexibilité. |
Surveiller les annonces économiques
| Stratégie | Description |
|---|---|
| Suivre les décisions de la Banque du Canada | Consultez les mises à jour trimestrielles et les annonces sur le taux directeur pour anticiper les variations. |
| Analyser les indicateurs économiques | Surveillez l’inflation, les taux d’emploi et les tendances du marché immobilier pour mieux comprendre l’évolution des taux. |
| S’informer sur les tendances du marché | Consultez des plateformes immobilières, des analystes financiers et des courtiers en hypothèques pour rester à jour. |
| Surveiller les politiques fiscales | Tenez compte des mesures provinciales et fédérales qui peuvent avoir un impact sur les taux et le marché immobilier. |
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Alors que les taux hypothécaires évolueront entre 2025 et 2028, il est crucial de planifier dès maintenant pour tirer parti des périodes avantageuses et se préparer aux fluctuations éventuelles.
Que vous soyez propriétaire, acheteur ou investisseur, une bonne stratégie financière et une compréhension des tendances à venir peuvent faire toute la différence dans vos décisions.
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